10 april 2012
Finansmarknaden

Flyttvinst för sparare

(PENSIONER) Flytträtten börjar inom tjänstepensioner. Det väntas bli första steget, när flytträtten föreslås om två månader, erfar DN. Många sparare kan så enkelt skaffa sig 30-40% mer i pension.

 Svenska folket har sparat i pensionsförsäkringar på egen hand sedan 80-talet. Själv började jag 1987. Vad jag inte insåg var inlåsningen och avgifterna. Kombinationen var förödande. Det har redan kostat mig många 10 000-lappar i hemska avgifter. Och jag har inte kunnat inte sänka avgifterna eftersom jag är inlåst. Än värre tänkte pensionsbolaget att jag skulle mjölkas i 40 år. Nu kan det bli ett slut på det, efter halva tiden. Vi och många med mig kan se fram mot flytträtt.

Redan nästa år väntas flytträtten införas. Vi ska då kunna flytta våra så kallade tjänstepensioner. Därmed kan vi:

- Välja bort bolag med höga avgifter på själva försäkringen.
- Väla bort dyra fonder och istället välj billiga fonder
- Få ut mer genom att välja bättre fonder eller kanske aktier.

Bara genom de två första punkterna kan vi alla räkna hem betydande pensionspengar. Den enkla minnesbild att vi enkelt kan spara in 20% mer i pension för varje årtionde vi sparar. Jag som har mer än två årtionden kvar till pension räknar med att flytta och därmed ta hem hem 40-50% mer i pension. Den som är lite extra intresserad kan dessutom välja bland fler fonder och kanske aktier.

Sitter jag kvar kostar bara försäkringen mig 20% de nårmaste 20 åren. Hög fondavgifter kostar mer. Här kan jag enkelt sänka avgifter och ge mig själv 35-40% mer i fickan.

Hur konstigt det än låter är inte alla för flytträtt. Flera fack, svenskt näringliv och stora banker sitter på storkapital är oroliga för att dessa pengar ska flyttas ifrån dem. Och då tappar de kontroll befarar de, till förmån för spararna. Några säger också att spararna inte är mogna för flytträtt. För mig är det bissart. Är inte spararna redo att ta hand om sitt livs största besparing, så får de lägga manken till. Det är det värt. Sedan finns pensionssoffor för de som inte vill. Men de som vill måste få rätten att ta hand om sina pengar.

 

Vad gör du med flytträtten?/Claes Hemberg

Fler inlägg om:
14 april 2015

Finansbranschen mörkar CO2-utsläpp

Banker, fond- och försäkringsbolag pekar gärna grönt finger åt börsnoterade bolag. Men hur gröna är banker och försäkringsbolag själva? Tyvärr mörkar varannan i branschen sina uppgifter, enligt den oberoende granskare jag hittat. Bankerna är klart bättre än försäkringsbolagen på att visa uppgifterna. Undantaget är Nordea som berättar bara halva sanningen.

Fondsverige kan inte enas kring en gemensam ram för gröna fonder. Det gör att alla har sina egna gröna nyanser och spararna kan omöjligt hålla isär denna snåriga bransch. Pinsamt för branschen att höga hästar är viktigare än vettiga fakta till spararna.

Gröna bankerDen jämförelser jag hittar visar att hälften saknas. Sedan har vi ett gäng försäkringsbolag som Folksam, Länsförsäkringar, SPP, AMF, Alecta… Och lägg gärna till säljare och försäkringsmäklare som Max Mathiessen, Söderberg & Partners, Movestic och vad de kan heta. Här mörkas det hej vilt.  Skandia kommer som ända försäkringsbolag med siffrorna här i maj.

Nordea visar siffror som redan är klimatkompenserade. Gröntvättade. Det blir en tämligen ointressant siffra. Att köpa sig fri för att dölja sina utsläpp hindrar en vettig jämförelse, som om bolagen inte vill berätta de riktiga siffrorna.

Swedbank har höga CO2-tal mest på grund av Baltikum. Skulle koncernen dumpa sina kontor på andra sidan Östersjön så skulle utsläppen snabbt halveras.

Banker spyr inte ut rök och avloppsvatten kan vi tycka. Utan när jag lyssnar runt handlar det en hel del om vilken el du väljer. Banker har ju ofta många hundra kontor. De banker som väljer grön el får genast bättre värden i en klimatjämförelse. Vilket är riktigt enkelt och bra. Men det elementära behöver inte hjälpa; hur många A4-ark som lämnar skrivaren behöver inte påverka CO2 mer än 1 procentenhet.

En annan mycket viktigare fråga lär skilja de gröna bankerna från de gråsvarta är transporter; åker du tåg så sänker du snabbt utsläppen. Men flyg är fortfarande förknippat med bekvämlighet.

Hur grön är du?/claes hemberg

9 april 2015

Norman till riddarrollen

Våra pengar bevakas och skyddas bland annat i Finansinspektionens försorg. Nu behöver de en ny chef. Mitt förslag är en riktig konsumentriddare; Peter Norman. 

Finansinspektionens generaldirektör sedan många år är Martin Andersson. Han har satt hårdare granskningar på insiders, provisioner, konsumenträtt, amorteringar och nu snart snitträntor för bolånare. Många viktiga framsteg kort sagt. 

Som ersättare ser jag genast ett självklart namn. Peter Norman en gedigen bakgrund inom ekonomi, myndigheter och förvaltning. Han kan alla bitar som behövs. Dessutom har han återkommande visat hur han är den riddare i spararnas intressen, som svenska sparare så väl behöver. Han fick fart på avgörande frågor som ISK-kontot och flytträtt på pensioner. Sedan han lämnade rollen som finansmarknadsminister lär han dessutom finns tillgänglig. Klippt och skuren till rollen!

Vad önskar du dig av Finansinspektionen?/claes hemberg

23 mars 2015

ISK pension en fälla

ISK-kontot sopar nu banan med alla andra sparformer. Den gamla pensionsförsäkringen som nu tappar i skatteavdrag fullkomligen grusas jämte ISK. Detta får en rad aktörer famla efter andra halmstrån.

Fackliga organisationer och även fondbolagens förening hittar nu på egna förslag. En vill slopa ISK helt. Andra vill införa en variant – ISK pension. Men är dessa förslag verkligen för spararnas skull? Nej. Menar branschen allvar, så skulle de gör en sak redan i eftermiddag: Införa blixtsnabb flytträtt för alla spararnas pengar. Allt annat är oseriöst girigt finansfluff. Jag väljer ren fri ISK, ren utan avgifter och fri från inlåsning, för de egna sparpengarna ska få växa så mycket som möjligt.

Över 900 000 ISK-konton är nu öppnade. Och vi har över 100 mdr i fonder där. En fullständig succé, som bara allemansfonderna 1984 kan överglänsa.

Framgången är så fundamental att branschen av banker, fondbolag och fackliga organisationer har fått lite panik. Deras makt fanns ju i orörliga sparare som betalade höga årliga avgifter oavsett utvecklingen på kontot. En finansbranschens galärslavar.

Sparare kan med ISK äntligen flytta hur de vill, välja lågprisfonder och dumpa dyra trubbiga fonder, som aldrig förr. En enormt stor framgång för konsumentmakten. Nu kan folk välja helt fritt och utan konstgjorda och dyra inlåsningar. Och samtidigt tappar en stelbent finansindustri och deras fackliga medspelare makt. Ett resultat av att vi haft flera finansmarknadsministrar som genom åren agerat som spararnas minister. Dagens minister Per Bolund markerar sitt mål ytterligare genom att slå ihop rollerna till konsument- och finansmarknadsminister. En markering som heter duga.

fondk isk kapf
klicka upp bilden för att läsa detaljerna

Då är det inte konstigt att stressen på banker och fack ökar och att vi får höra förslag om att slopa ISK (från fack) eller ISK pension (från fondbolagens förening). De vill vrida tillbaka klockan. Branschen insåg inte i förväg hur kraftfullt de fria och smarta ISK-spararna skulle agera. I år har sparandet i här och i lågprisfonder slagit alla rekord.

Men spararnas motståndare har löjeväckande förslag: Att införa ett ISK pension med inlåsning till fyllda 61, uttag i 5 år och lägre skatt skulle i praktiken innebär att staten (vi) betalar för att några få oligopolister och telefonringande pensionssäljare kan låsa in sparare i nya dyra produkter. Vill vi skattebetalare betala för det?

Då visar bankindustrin den slags påklistrad omtänksamhet som vi sett förut. ”Alla kan inte hålla vantarna borta. Därför borde vi erbjuda inlåsning” säger branschen. Vänta nu. Menar de någon som helst allvar med dessa ord skulle de redan i eftermiddag: 1) införa fri flytträtt på alla pengar och 2) flytträtt utan avgifter och 3) på tre dagar. Några dyra flyttar på 6-9 månader som flera erbjuder idag är ett direkt slag i ansiktet på många sparare. Så hem och jobba alla bankers. Kom tillbaka när ni städat i kassaskåpet där ni har låst in 100-tals miljarder av svenska folkets pengar.

ISK syftar oftast på ”investerarsparkonto” men idag vill jag lägga till en tolkning: Bokstäverna ISK ska också tolkas ”inte snörda kunder”. Och så ska de förbli. För med rörlighet pressas avgifter och industrin tvingas till ständiga förbättringar… som spararna saknat de senaste årtiondena.

Hur använder du ISK-kontot?/claes hemberg

3 mars 2015

Fonder ska grön-granskas

Idag är intresset för etiska eller hållbara fonder mycket utbrett bland svenska sparare. Hela 1/3 säger att de är intresserade av ett etiskt fondsparande. Men eko mati praktiken agerar vi helt annorlunda. Endast 3 % av svenska folket som sparar i etiska eller hållbara fonder, säger de själva till Sifo. Majoriteten av dessa sparare är kvinnor. Bland män är det endast 1-2% som sparar i etiska fonder

Samtalet hos finansmarknadsministern inleds med tre föredrag av professorer från Lund, Göteborg och Stockholm. Det ser jag fram mot att blogga om. Sedan ska vi diskutera hur fonder bäst redovisar sitt hållbarhetsarbete och vilken information som ska vara obligatorisk till fondspararen för att hen kunna välja rätt fonder.

I dagsläget är det uppenbart att spararnas förväntningar på hållbarhet är mycket höga. Men spararna själva inte lyckas förverkliga sina idéer i det praktiska valet. Därför är en tydligare ”grön stämpel” mycket efterfrågat.

Redan idag har flertalet av alla fonder en etisk grundgranskning. Många fonder som lever upp till grundkrav från Världsnaturfonden, Naturskyddsföreningen mm. Men när nu alla fonder lever upp till dessa grundkrav så stannar utvecklingen och spararnas möjligheter att påverka stannar av. Därför behövs nya tag.

Idag sker granskningen av hållbarhet mest genom så kallad negativt urval. Fula fiskar lyfts ur fonderna. När andelen fula fiskar är försvinnande få och närmast alla fondernas bolag idag anses som ”fina fiskar”, blir däremot den modellen närmast kraftlös. Därför behöver fondbranschen höja kraven. En metod skulle vara att göra ett positivt urval, där endast fina fiskar premieras.

En fond skulle exempelvis kunna välja bara bland de 10% mest etiska bolagen i varje bransch. På så sätt skulle sparare enklare kunna påverka hållbarhetsdebatten genom sina sparpengar.

Här 15 etiska fonder. Med väldigt olika kritierier. Samtidigt säger DNB, AMF, KPA och SPP att alla deras lever upp till högre krav. Är kraven då för låga, när alla kan få guldmedalj? Vem ska konsumenten tro på?

Hittar du dina etiska fonder?/claes hemberg

18 augusti 2014

Asociala banker på nätet

Handelsbankens är snabbaste på Facebook. Men svaret var rätt innehållslöst. Vilket tyvärr är mycket vanligt. Bättre var svaren på Twitter. Men där vill många banker helst inte svara. Kort sagt tycks bankerna vara asociala. Vad ska sparare göra?

Över 250 000 svenskar har använt Facebook för att kontakta banken. Endast en tiondel eller färre än 25 000 har använt Twitter. Nej, där tycks inte bankerna vilja möta vanligt folk. Men trots att den senare kanalen endast medger svar med 140 tecken, så tycks bankerna där ge ett mycket bättre svar. Några banker har till och med tagit bort sin kundtjänst från Twitte , visar en genomgång av branschtidningen Risk & Försäkring.

Banker är inte alls så sociala som sparare borde kräva. Svenska folket betalar miljarder för servicen, som i sociala medier ofta är nära noll. Bankerna är där mest asociala och flera svarar inte alls på sina sociala nätkontor.

Bäst svar på Facebook kom ifrån SPP och Alecta. Men de var ingalunda snabbast: Handelsbanken var klart snabbast på Facebook. Svaret kom redan efter 5 minuter. Men den låtsas-sparare som ställde en fråga, fick knappast det svar hen förtjänade, utan fick det ganska innehållösa ”Kontakta ditt bankkontor”. Dessvärre var det många banker som svarar just så. Det tycks vara den utbredda Facebook-taktiken i bankvärlden. Några svarade efter 5 min och några efter 5 timmar. Banker tycks se Facebook som ett Godag yxskaft. Hela 4 banker svarade inte alls, trots att de har en Facebooksida.

Märkligt nog har många banker däremot en hel del vänner på Facebook. Nordea ståtar med 100 000 ”gillar”. Nordea tillhörde en av de banker som inte alls svarade på Facebook. Så den sociala biten på Facebook tycks inte alls fungera. Som att banker vägrar svara utifrån spararens villkor. Istället vill banker tvinga in folk på kontoren, så de kan sälja på dem en hemskt dyr blandfond eller strategifond.

Twitter-dialogen med bankerna fungerar på sätt och vis bättre. Här får sparare snabba svar. Snabbast denna gång var en bank som heter Nordnet. Flest följare på Twitter är en bank som heter Avanza. Men det rör sig om få personer eller bara 4 000 på Twitter. Den bilden är rätt talande för mediet. Större banker har ofta mer eller mindre lämnat Twitter. Antagligen för att där sker dialogen mer öppet. Något som banker är ovana vid och är nog rädda för att trampa fel. I vissa fall är den oron med rätta. Men i de flesta fall måste jag medge att branschen är närmast asocial även på Twitter.

MITT RÅD: Vad sparare ska kräva i sociala medier är 1) ett svara och 2) länka till fördjupande svar. Det låter som självklarheter, men är det tydligen inte i sociala medier. 

Twitter eller Facebook? På Facebook är du mer privat. På Twitter kan bli debatt. Så vad du väljer blir mer en fråga om tycke eller smak. Tveka inte att använda bägge. Men Twitters öppenhet tycker jag är mer givande. Det kan bredda perspektiven och ge dig och även debatten nya infallsvinklar.

Hur bemöts dina bankfrågor i sociala medier? Vad vill du se av bankerna?

/Claes Hemberg