Den som är satt i skuld är inte fri

Det finns många argument till varför man aldrig borde binda boräntan. Många av dem är tyvärr onyanserade. Mellan två och åtta tusen har månadskostnaden varierat de sista fyra åren för ett genomsnittligt bolån på 1,5 miljoner med rörlig ränta. Det visar rätt tydligt vad risken med den strategin är.

Ett skäl som alltid framförs till att inte binda räntan är att den som gjort det historiskt oftast förlorat på det. Bara vid två tillfällen har den som bundit lånet blivit en vinnare.  2005 när räntan bottnade innan högkonjunkturen som ledde fram till finanskrisen, och 2009 efter finanskrisen när den rörliga boräntan bokstavligt talat dök till rekordlåga 1,5 procent.  Vidare säger motståndarna att man inte bara binder boräntan utan dessutom binder sig till banken, och det senaste argumentet är att man genom att binda lånet frånsäger sig möjligheten att kunna pruta på räntan.  

Till att börja med är det lätt att säga att det ”aldrig” varit lönsamt att binda räntan när den varit på väg neråt de senaste 15 åren. Givetvis blir det inte lönsamt då. När räntan däremot är så låg att den inte kan bli särskilt mycket lägre, ja då kan man fundera på det om argumentet verkligen håller framöver. Visst kan räntan sjunka någon procent till, men inte särskilt mycket mer. Uppåt kan den däremot gå, och det betydligt mycket mer än en ynka procent.

Sedan har vi det här med att man även binder sig till banken eftersom det kostar pengar att lösa ett bundet lån i förtid. Det är sant. Därför gäller det att välja bank med omsorg, och att inte binda räntan längre än man tror att man ska bo kvar. Hos vissa banker går det dock att byta säkerhet för lånet, så om du flyttar vidare till något som är minst lika dyrt kan du ta med lånet och slipper betala ränteskillnadsersättning. Det kan vara en möjlighet värd att undersöka.

Slutligen har vi det här med att pruta på boräntan. Jag har själv alltid gjort det, och givetvis ska man göra det eftersom det uppenbarligen finns pengar att tjäna på det. Tyvärr – tycker jag – erbjuder inte alla banker en rättvis ränta redan från början. Man måste själv be om det (eller hota med att byta bank) för att få den ränta man är värd. Men precis som när man har en rörlig ränta kan man höra sig för vilken ränta banken kan erbjuda om du binder lånet, eftersom du därmed i princip garanterar att du att kommer fortsätta vara kund ett tag framöver också.

Att bara säga att man aldrig ska binda lånet är alldeles för onyanserat. Ett genomsnittligt bolån är på ungefär 1,5 miljoner idag. Grafen visar vad det kostat varje månad att ha en rörlig boränta på ett sådant lån mellan 1997 och idag, och det är lätt att se att svängningarna varit stora. Boende i storstäderna har ofta lån av den dubbla storleken och enkel matematik säger att då har kostnaden svängt mellan fyra och sjutton tusen i månaden.

Det är lätt för någon med goda marginaler i plånboken att tycka att det är värt den risken. Men för den som inte har samma förutsättningar blir det lätt ett dåligt råd att alltid välja rörlig ränta därför att det är ”billigast”. Att utgå från sin egen situation och vilken risk man har råd att ta är betydligt smartare.

Månadskostnad för ett bolån på 1,5 miljoner kronor med rörlig ränta, januari 1997 - november 2012