Säkraste anledningen att amortera på bolånet

Publicerat den 11 april 2012 kl. 09:17

Är amortering lönsamt eller inte? Internet är fullt med uträkningar som ska ge svaret. Problemet är att resultatet blir olika beroende på hur stor amorteringen är, räntan och framför allt vad du istället gör med pengarna. Därför vill jag lyfta fram en helt annan anledning än den rent ekonomiska till varför amortering kan vara klokt.

Anledningen är att när du amorterar på dina lån skapar du gradvis en tryggare privatekonomisk situation för dig själv och din familj.

Kort sagt – ju mindre lånet är, desto mindre påverkar det dig om priset på bostäder sjunker, om räntorna stiger eller om du får en lägre inkomst. Du får helt enkelt en säkrare ekonomisk situation och vardag.

Den som tar bolån idag får låna max 85 procent av köpeskillingen. Så har det sett ut sedan Finansinspektionen införde ett bolånetak för drygt ett år sedan. Innan dess gick det att låna 100 procent av värdet på bostaden och det fungerar bra så länge bopriserna stiger, men om de sjunker går det inte att betala av lånet vid en försäljning. Då kan säljaren bli sittande kvar med ett blancolån med en mycket högre ränta och utan möjlighet att få nya lån eftersom kreditvärdigheten blivit sämre.

Det är lätt att vänja sig vid att  boprierna alltid stiger när prisutvecklingen i Sverige gått från i genomsnitt 5.000 kronor per kvadratmeter 1996 till cirka 23.000 kronor 2011 (se diagram). Den som äger eller köper en bostad idag kan sannolikt inte vänta sig samma utveckling de kommande femton åren och därför är det viktigt att ha marginaler.

Bankföreningen i sin tur har bedömt att en belåning på max 75 procent av värdet på huset eller lägenheten i normalläget är sunt, det vill säga en ännu lägre belåning än vad bolånetaket tillåter. Då bedömer man att hushållet har en god marginal. När du kommit ner till en belåning på 75 procent kan det vara värt att fundera på om det är bättre att göra något annat med pengarna. Har du exempelvis andra krediter med högre ränta är det bättre att amortera på dem. Är du intresserad av placeringar och inte behöver pengarna de närmsta åren, då kan det vara en god idé att exempelvis spara en peng i fonder varje månad istället.

Idag är det ofta de som behöver amortera mest, som amorterar minst. De som har störst lån är boende i storstäderna där priserna är höga, och det är också den grupp som i stor utsträckning väljer att inte amortera alls. Kanske känns amortering hopplöst när lånen är så stora att de är näst intill omöjliga att amortera av.

Jag tycker istället att det är värt att se varje procent lånet minskar med som ett delmål på vägen mot en långsiktigt sund belåning på 75 procent. Stirra dig inte blind på hur stort lånet är.

Ekonomisk trygghet är svår att värdera i kronor och ören. Ta med det också i beräkningen nästa gång du funderar på om du ska amortera eller inte!

/Maria

 

Källa: Svensk Mäklarstatistik AB
Boprisutvecklingen i hela riket 1996-2011

 

  • LD

    Tack för kloka tankar!