Aire hjälper bankkunder som har fått nej att bli kreditvärdiga
Brittiska start-upen Aire tog fasta på det faktum att 20 procent av alla konsumenter i Storbritannien felaktigt har nekats lån, kreditkort, telefonabonnemang eller liknande. Med en helt digital process tar företaget fram nya data som bättre beskriver en persons möjlighet att betala tillbaka än traditionella säkerheter som finns i etablerade bankers modeller.
AWS
Aire använder Amazon Web Services AWS som sin plattform, en molnlösning som gör det möjligt för startuper, men även mer mogna företag att ha flexibel IT. För ett och ett halvt år sedan etablerade sig AWS i Stockholm.
– Plattformen är mer än teknik och vi försöker hjälpa kunderna med deras affärsidéer. Vi har också event där kunderna får träffas och utbyta erfarenheter, säger Darren Mowry, Sverigechef för AWS.
Anledningen till AWS valde att etablera sig i Stockholm är den diversifierade marknaden med både små startuper, väldigt framgångsrika techbolag och mycket stora bolag. Bland de svenska kunderna finns Spotify, Ericsson, Telenor och Post Nord.
Teknik och affärsutveckling går allt mer ihop.
– Vi utvecklar hela tiden vår teknik, förra året hade vi 500 releaser. Våra kunder får tillgång till avancerad teknik och betalar bara när de använder den. Det gynnar start-uper som Aire.
AWS grundades 2006 och är helägt av den amerikanska e-handelsjätten Amazon.
En av grundarna Aneesh Varma har själv erfarenhet av att bli nekad lån, trots att han hade en inkomst. Han och hans medgrundare var upprörda över att det alternativ som stod till buds för kunder utanför lånemarknaden ofta var låneinstitut med skyhög ränta, som på sikt förvärrade situationen för människor utan tillgångar.
Med utgångspunkt från forskning började de titta på alternativa möjligheter.
– Om människor får finansiering kan deras liv bli bättre. Vi ser oss som första steget på deras resa. Vi vill höra människornas historia för att bättre förstå dem, då kan vi se att många av dem inte alls tillhör riskgrupper, vi kan öppna upp lånemarknaden för många fler.
De flesta kunder som kommer till Aire slussas dit från någon av de etablerade banker och låneinsitut som Aire har avtal med. Banken konstaterar att kunden faller utanför deras mallar men vill ge honom eller henne en chans till. Online skickas då kunden vidare till Aires verktyg där han eller hon får fylla i svar på ett antal frågor. Hela processen tar bara cirka tre minuter och därefter får kunden ett kreditbetyg att ta tillbaka till banken.
– Tänk att du ska låna ut 1000 pund till någon, då ställer du ju frågor. Precis så gör vi. Vi frågar om folk har jobb, om de förväntar sig löneökning, vad de gör med sina pengar, om de har ett sparande. All data som vi samlar kommer från kunden själv och om något verkar märkligt ställer vi fler frågor till dem tills vi har bilden klar, säger Aneesh Varma.
Själva frågeformuläret är utarbetat genom noggrann forskning. Ingen annan data används.
– Vi har konkurrenter som till exempel tittar på sociala medier-data. Vi har studerat det nära men inte kunnat hitta något samband mellan människors twitter och facebook-uppdateringar och deras kreditvärdighet. Det finns till och med konkurrenter som andvänder horoskop. Vi utgår ifrån att de flesta människor är goda, men har också i vårt team kunskaper kring bedrägerier för att kunna ställa rätt frågor.
Ibland kontaktar kunder själva Aire för att få en kreditpoäng att ta vidare till exempelvis ett kortföretag, hyresbolag eller telefonföretag. För konsumenterna är tjänsten gratis. Det är bankerna eller låneinstituten som betalar Aire för tjänsten.
– Bankerna lägger stora marknadsföringspengar för att komma åt lånemarknaden och så måste de säga nej till så stor del av kunderna som 20 procent. För bankerna innebär detta fler kunder, som på sikt kan vara intresserade även av andra produkter.
Aneesh Varma ser det som en fördel att vara en oberoende tjänst och företaget har inga planer på att själv ge sig in som aktör på lånemarknaden. I stället väntar expansion, först i centrala Europa och i USA men kanske på sikt även i Nordeuropa, Ryssland och andra delar av världen.
– Vi väljer noga ut våra partner som ska vara seriösa banker och låneinstitut. Vi vill att våra partner delar våra värderingar när det gäller ansvarsfull kreditgivning.
Till sin hjälp i uppstartsfasen har Aire haft den brittiska motsvarigheten till Finansinspektionen. Där finns en särskild start-up-sektion som hjälper uppstickare att navigera rätt i regelverken. Där får fintech-bolag hjälp med att veta vilka regleringar som berör dem vilket gör det lättare för bolag som Aire – som i dag bara har åtta anställda – att agera korrekt.
Unn Edberg
