Bima försäkrar kunder utan bankkonto

– Fyra miljarder människor i världen står utan finansiellt skydd. De flesta bor i utvecklingsländer i Afrika, Asien och Latinamerika, och de flesta löper också större risk att dö eller bli sjuka än vad vi gör, säger Mathilda Ström, vice vd och affärsutvecklingschef på Bima.

Hon var en av flera talare under Insurtech Stockholm 2017, Finanslivs event om digitaliseringen i försäkringsbranschen som arrangerades tillsammans med Breakit på onsdagen.

Det säger sig självt att fyra miljarder människor är intressanta för försäkringsbolag, och försäkringar borde även kunna vara intressant för dem. Men hur ska man då nå dessa potentiella kunder, som inte har något bankkonto, i många fall inte vet vad försäkringar är och i de fall de känner till det, inte litar på försäkringsbolag?

Bimas lösning är både enkel och effektiv. De använder mobiloperatörer. Över 70 procent av befolkningen i utvecklingsländer har nämligen en mobiltelefon. Bima arbetar som en mellanhand mellan mobiloperatörerna och försäkringsbolagen, och erbjuder försäkringspremier som dras från telefonkrediten.

– Det handlar om några cent per dag. Kunderna har ingen möjlighet att betala flera hundra dollar i årsavgift eller ens en månadsavgift. De har inte så mycket pengar i handen vid ett tillfälle. Men några cent per dag är helt rimligt, säger Mathilda Ström.

Att samla in så lite pengar kontant varje dag är ingen lönsam affär, men genom att pengarna dras från telefonkorten (som är förköpta kontant) får Bima tillgång till ett slags digitalt betalningssystem.

Dessutom skapar mobiloperatören förtroende för försäkringen.

– Vi använder operatörerna i vår marknadsföring. Folk känner till dem och vet hur de ska nå dem ifall något går fel, säger Mathilda Ström.

Försäkringarna är månadsbaserade, vilket innebär att om en kund inte lyckas betala sin premie en månad så saknar hen skydd månaden efter. Men abonnemanget avslutas inte, och om kunden fortsätter betala kommer försäkringsskyddet att börja gälla igen.

Även utbetalningar sker via mobilen.

– Vi betalar ut det som mobilkredit, vilket i de här länderna fungerar lite som ett bankkonto. De kan gå till personer som köper mobilpengarna för kontanter, säger Mathilda Ström.

Bima säljer enkla försäkringar, bland annat en livförsäkring på 3 000 dollar i Kambodja som kostar 5 cent om dagen, oavsett om du är 20 eller 60 år gammal.

– 3 000 dollar kanske inte verkar så mycket för oss, men det kan motsvara tre årsinkomster för en familj i Kambodja, säger Mathilda Ström.

Och de enkla försäkringarna verkar fungera. Bima grundades för sju år sedan och har redan 24 miljoner kunder. Bolaget växer med 560 000 kunder varje månad. 90 procent av dem har aldrig haft försäkringar förut, och över 90 procent lever på mindre än tio dollar per dag.

Men det finns begränsningar för vilka marknader Bima kan nå. Systemet bygger på att det går att teckna försäkringar direkt i mobilen, utan en signatur på ett pappersdokument.

– Vi har lyckats övertyga myndigheter och marknader där vi finns att acceptera personens mobilnummer som en slags signatur, tillsammans med namn och födelsedatum, vilket är en innovation i sig. Men i vissa länder finns regler som hindrar det, säger Mathilda Ström.